浙商银行解码小微 的内在自驱动发展模式

　　5月31日，第166场银行业例行新闻发布会在北京召开。浙商银行副行长吴建伟以“解码小微 的内在自驱动发展模式”为主题，介绍了该行探索小微 的特色化实践与成效。

　　小微企业融资难一直是一个世界性难题。从2006年设立首家小企业专营机构以来，浙商银行已实现小微贷款连续12年稳步增长。12年间，为什么浙商银行乐此不疲地支持小微企业发展，并在小微 这条道路上越走越宽、越走越好、越走越稳?吴建伟在发布会上给出了答案，并详细解读了该行小微 的内在自驱动发展模式。

　　撬开融资难“坚冰” 铺就 科技通途

　　小微企业为何抱怨融资难?最大的拦路虎就是信息不对称。

　　在“ +互联网”时代，浙商银行运用大数据、人工智能等 科技，撬开了信息不对称的“坚冰”，改变了传统小微业务人海战术的劳动密集型属性，降低交易成本、提升服务效率，小微 的道路越走越宽。

　　此前，浙商银行推出的“点易贷”产品，通过流程再造实现全线上申请与审批，构建了高覆盖、低成本服务模式。小微企业主只要在手机上“点一点、拍一拍、刷一刷”，就能申请贷款;后台系统自动解析其征信记录，并实时结合经营流水、物流单证等外部信息建模研判，在通畅、透明的信息交互中实现贷款快速审批。

　　以浙江诸暨的农户王大伯“屋顶增收”为例。随着“百万家庭屋顶光伏工程”的推广，王大伯也打算在自家农房的屋顶架设光伏发电设备。他算过一笔账：他家屋顶可以安装14KW的发电设备，在25年的有效使用期内可以为家庭增收近40万元。不过，前期需一次性投入近12万元，让他很是犯愁。

　　浙商银行携手光伏设备供应商，给予整体授信支持，通过供应链 的方式批量帮扶了像王大伯这样的农户。但跑银行、递材料的繁冗手续让他们很头疼，“点易贷”的在线办理帮了他们的大忙。最终，王大伯只是在手机上点一点、到网点办了张银行卡，就拿到了10万元贷款，同时还可以享受浙商银行提供的受托支付、电费收入、补贴回款等“一站式”服务。

　　“我们很高兴地看到，像王大伯这样的普通群众能够通过这项 服务，及时参与到绿色技术创新的体系并享受收益;与此同时，光伏企业也拓展了更大的市场。这正是浙商银行研发、推广这款产品的初衷。”吴建伟说。

　　截至目前，浙商银行累计授信“点易贷”近1万笔、金额近10亿元。此外，还打造了包含40多个品种的产品体系，从种子资金到个性化 服务，每一个发展阶段的小微企业都能在浙商银行的货架上找到适配的 产品。

　　改善营商环境 创新服务降低成本

　　2018年《政府工作报告》强调要“优化营商环境”，深化“放管服”改革，为市场主体添活力。 机构如何帮助小微企业改善营商环境?浙商银行响应国家“只跑一次”办事模式的号召，帮助企业简化审批材料、节省审批步骤、切实降低小微客户的融资成本。

　　一方面，浙商银行持续推广小微 服务流程2.0，改善小微企业营商环境。依托GPS定位、身份联网核查、动态人脸识别等技术，小企业客户经理只需持“融查通”移动设备，即可在客户经营场所“一站式”完成受理、调查等大量工作。在审批完成后，客户可以在网银、手机银行上完成借款合同签订，并同步实现线上提款、还款。

　　“我们的流程再造，既节约了物料、人工成本，又提高了信息即时验证能力，大大为客户提供了便利。”吴建伟如是说。

　　另一方面，浙商银行与新兴行业核心企业开展供应链 合作，开拓产业链上下游小微客户，扩大小微企业的 服务覆盖面，助力企业转型升级，激发其生产经营活力。

　　例如，浙江诸暨是全球最大的刺绣整机产业基地，产自这里的电脑刺绣机能够帮助各地刺绣企业实现“机器换人”。但一次性支付设备投入的“升级成本”让多数中小企业不堪负重。浙商银行专门为此量身定制了“智造贷”，携手整机厂商，以“1+N”供应链 模式，向下游企业批量发放设备按揭;在成功帮助下游企业及早实现设备更新和产业升级的同时，也让整机厂商得以快速回笼资金、拓展销售渠道。

　　改善小微企业营商环境，不仅包括缓解融资难问题，还包括切实降低企业融资成本。

　　在守住不发生风险底线的基础上，浙商银行持续创新还款方式，简化续贷流程。推广到期转、连续贷等业务，积极支持符合条件的小微企业无本续贷、无缝周转，节约其转贷、过桥等融资成本。同时，按照监管部门“七不准”“四公开”要求，取消不合理的收费项目。对普惠 客户免除收费项目103个、优惠项目51个，近3年来向普惠 服务对象减费让利总金额超过16亿元。

　　引 “活水”入新兴产业领小微企业奔高质量发展

　　服务小微该如何着眼未来?吴建伟表示：“只有将 "活水"导入新兴产业，才能让小微 的道路越走越好。”

　　对新兴产业的 供给。到今年3月末，该行对电子信息、节能环保、高端装备等八大新兴产业贷款余额较年初新增42.43亿元。

　　另一方面，浙商银行率先探索人才要素与 要素的结合模式，打造“人才银行”。根据高层次人才的差异化投融资需求，提供包括初创期信用贷款、贸易结算、并购重组等系列综合服务。

　　身为第七批国家“千人计划”专家，倪先生于2014年回国创办了某通讯技术公司，主营手机通讯芯片设计。随着业务的快速增长，资金压力越来越大，苦于缺乏担保难以获得融资，只能在创业初期出售其名下房产。了解到这一情况后，浙商银行迅速为其量身定制人才服务方案。根据个人所获荣誉、领先的技术和企业良好的发展前景，为其办理了“双创”贷款，以信用方式提供200万元资金支持，满足了企业发展的资金需求。

　　到今年3月末，浙商银行已服务近百家包括国千、省千(国家、浙江省海外高层次人才引进计划)专家在内的高端人才创办或参与的企业，向其发放的“双创菁英贷”余额近2亿元。在这些企业中，已有1家企业在主板上市、1家企业进入IPO阶段、4家企业挂牌新三板、11家企业被各级政府列为上市培育对象。