政策护航 银行倾力小微贷款任重道远

　　“我们的任务就是拼命做普惠，要达到监管要求。”某城商行行长告诉中国证券报记者。

　　银保监会近日印发《关于2019年进一步提升小微企业 服务质效的通知》（简称“《通知》”），提出以下目标：信贷投放方面，强调对普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下），全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。2019年继续将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。风险管控方面，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

　　某股份行支行长向中国证券报记者反映，去年他经办的小微企业贷款已经出现两笔违约，至今还在积极处置中。“牵扯很大精力在解决问题上，拓展市场服务企业的脚步可能不得不慢下来。”该行长表示，从基层工作情况来看，提高小微企业管理水平，整体改善民营企业的营商环境，任重道远。

　　政策支持加码

　　2019年以来，上海地区民营小微企业的经营性贷款利率已经普降。

　　一家年营业额约三千万元的小企业主刘刚（化名）告诉中国证券报记者，2018年年中，他从一家股份制银行处贷了300万元，当时的贷款利率不到6%。“因为我没有房产抵押，这是我十几年来第一次得到银行贷款，没想到利率还这么低。”他感慨道。

　　进入2019年，刘刚的该笔贷款利率进一步降到了5.2%左右。而且，这5.2%的利率里已经包括了担保费。得益于上海中小微企业政策性融资担保基金为小企业贷款提供担保，贷款利率极大地降低了。

　　“最近有银行找我，说不用法人对贷款承担无限连带责任了。这才是正确的选择，政策是在回归正确的道路。”刘刚显得很高兴。他之前从银行办贷款的时候，签了很多字，大意就是，如果他还不上贷款，将承担相应的责任，有可能失去一切。这让他颇为担心。

　　《通知》明确，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。“这3个百分点就是用来免除我的无限连带责任吧。”刘刚笑着说。

　　《通知》还明确：将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责；明确商业银行申请发行小微企业专项 债不以完成小微企业信贷投放的监管考核指标为前提，鼓励商业银行拓展支持小微企业的信贷资金来源。研究修订商业银行资本管理相关监管法规，适度降低普惠型小微企业贷款的资本占用。《通知》还就推动健全信用信息体系、深化“银担”“银保”合作等方面作出具体安排。

　　上海一家民营上市公司的董秘告诉中国证券报记者，今年以来的确能感到资金宽裕，利率都在下行。“确有一部分资金‘流’到了中小微企业这里。但因为民企的信用条件所限，得到的资金还是相对有限的。”该人士称，可以看出监管对这块越来越重视了，后续政策一出，过来的资金可能会更多。

　　银保监会最新披露的统计数据显示，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比2018年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降，2018年第四季度银行业新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行的该类型贷款利率较一季度平均下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”的目标。

　　银行厉兵秣马

　　迫于考核压力，银行会把普惠型小微企业贷款指标下到各个支行。“监管有要求，我们必须完成。所以我们接下去就是拼命推进普惠 业务。其实，没有特别多的其他考量因素，就是操作成本高一点。”某城商行支行长告诉中国证券报记者。

　　无论对银行还是对个人，大额贷款带来的收益都更大一些。某城商行支行长介绍，一笔1亿元的贷款和一笔100万元的贷款，要花的人力物力基本是一样的。从利润最大化的原则看，银行愿意放大额贷款，对于小微企业贷款兴趣不大。“识别风险这一方面，银行对大企业和小企业差不多的投入，但收益很不一样，是5亿和500万的差距。”该行长直言。

　　信贷员吴轲（化名）晚上9点接到中国证券报记者的电话时显得颇为轻松。他透露，作为资深信贷员，他今年已经放了一笔3亿元的贷款，全年的指标就差不多完成了。吴轲说：“今年剩下来的工作就是贷后跟踪，协调一下其他同事的工作。对于小微企业贷款，我已经让给其他同事做了。”

　　吴轲承认，争取到大客户的机会不是每年都有的。大客户的议价能力强，大国企客户往往还争取不到。他说：“这个时候，我才会考虑做小企业。行里也规定，谁放了小企业贷款，就把企业的结算、工资发放给到谁做。”

　　业内人士指出，和信贷员一样，在市场竞争中不占优势的中小银行（如股份制银行、城商行、农商行），对开展普惠型小微企业贷款动力更足。

　　平安银行董事长日前接受中国证券报记者专访时称，民营企业贷款占平安银行总贷款的59.3%。平安银行做无担保信用贷款已经快15年了，整个平安集团做无担保信用贷款也快15年了，积累了大量的数据和风险模型。平安银行的“零售新一贷”，就是小微企业贷款。

　　他坦承，平安银行在尝试给中小企业贷款上也有教训，但仍然矢志不渝地推进。现在平安银行普惠 按照行业根据场景建立线上的放贷平台。以前的小企业事业部，现在已经更名为普惠 事业部，主要围绕核心企业的上下游做小企业贷款。“一个核心企业的上下游配套企业，基本上都是民营企业。我觉得，支持中小企业，支持民营经济，不是口号。银行自身的生存问题，也要求银行要这样做。”他说。

　　《通知》明确了差异化考核指标。对于5家大型银行，直接要求2019年力争总体实现“普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上”。对于城商行、民营银行、农商行等地方性法人机构，对部分总体风险水平偏高、但正在积极进行风险化解处置的法人机构，普惠型小微企业贷款不良率容忍度可在“不高于各项贷款不良率3个百分点”的基础上适当放宽。

　　普惠任重道远

　　某股份制银行支行长骆俊（化名）日前对中国证券报记者吐槽：2019年以来，他一直处于焦躁不安的状态中——他在2018年放的两笔小微企业贷款发生逾期，他现在天天忙着催收、打报告。

　　“虽说政策要求提高对小微企业贷款不良率的容忍度，银行也并没有对我追责，但处置压力还是挺大的。而且，出现的坏账多了，上海中小微企业政策性融资担保基金就不愿为今后的项目做担保。我的精力放在清收上，新的小微企业贷款肯定放的少。”骆俊表示：“审贷部同事开我玩笑说，以前你每个月都提交单子，怎么最近两个月都没新的（贷款）？”

　　骆俊介绍，在实际操作中，民营小微企业面临方方面面的风险，好好的企业在一个月内倒闭也不是稀罕事。他遇到的这两起违约，企业主都没有主观逃债意愿。

　　民营企业管理方面的问题非常严重。A公司原本经营特色超市，有一定的排他性，现金流充裕。公司董事长负责市场拓展，常年到处奔波签订单。公司的财务由总经理和财务总监全权负责。在董事长不在的时候，总经理和财务总监串通一气，私用公章对外担保。被担保企业债务违约后，债主找到了A公司。而A公司拖欠供应商7000多万元货款。因为牵涉面大，当地法院迅速判令A公司拍卖资产，清偿债务。

　　“一个月前，我去A公司查看还一切正常。一个月后，就已经全部拍卖结束了。”骆俊惊骇道，他放出去的300万元贷款由此逾期。“不过好消息是，下一步拍卖房产，应该能够偿还贷款，就是还要等。”

　　B公司的例子更能反映出营商环境的改善任重道远。B公司为知名汽车厂商做配套，订单充足，年营业额6000万元左右。B公司为响应某地招商引资的号召，在江苏某地建了厂房。但厂房建造好之后，就与施工方和园区等方面发生了纠纷。多次诉讼，多次开庭，企业生产无法进行不说，银行抽贷、股东撤资纷至沓来。“和企业主沟通之后，我非常同情企业主的遭遇。某些部门深度介入企业经营的问题很突出。我们给企业的200万元贷款，大概率是收不回来了。”骆俊很沮丧。

　　而在出现坏账的时候，不正常的情况又出现了：越是大额贷款，越是不怕逾期。“比如我们行对一个大客户的贷款有2亿元。还款期限到了，他打电话来说还不上，要求展期。我不同意，大客户直接说，那你们算我逾期好了。2亿元的逾期谁承担的了啊？于是，我们乖乖延期半年。这笔贷款又成为正常贷款了。”骆俊透露。

　　而且，如果真的出现亿元以上的坏账，基层支行或许还有“豁免”的可能。骆俊说，上亿元的贷款损失，如果要从支行开始追责，那往往意味着整个支行的全员离职。再说，支行的这些大客户往往是分行“搞定”的。出现逾期后，这笔不良贷款会“上收”至分行处理，支行的处置压力反而会减小。

　　“我看到《通知》的时候，不是简单的振奋。从基层来讲，做好小微企业贷款任重道远。”骆俊感叹道。

  来源：中国证券报