以新作为纾解小微企业融资难融资贵

选稿人员：郭红丽   |   发布日期：2019/1/9 9:38:49   |   浏览次数: 2115

　　中央经济工作会议提出，稳健的货币政策要松紧适度，保持流动性合理充裕，改善货币政策传导机制，提高直接融资比重，解决好民营企业和小微企业融资难、融资贵问题。实现经济从高速增长向高质量发展的转变，离不开高质量的 服务做支撑。作为现代经济重要推动力的 业，主动适应经济发展的新变化，坚持承担社会责任与商业可持续发展的高度统一，更好地发挥资源配置的作用，加快改善 服务存在的结构性矛盾，着力纾解小微企业及民营企业融资难、融资贵，就成为 机构贯彻新发展理念促进实体经济高质量发展的根本要求。

　　对改善小微企业 服务重要性的再认识

　　(一)服务小微企业是 业盈利增长的重要手段。近年来国家出台了系列扶持小微企业的优惠政策， 机构只有把自身发展融入国家扶持的战略之中，不断改善提升小微企业 服务质量，就能持续获得政策红利和可持续发展的基础。同时，面对当前内外部复杂多变的大环境， 服务息差收窄，已成为制约 业盈利增长的瓶颈之一。在此现状下，小微企业 服务可以成为 机构提升息差水平的重要途径之一。从实际看， 机构在为小微企业提供信贷服务时，拥有更大的定价权，能够从资产端增加贷款收益，进而在信贷支持的基础上吸收小微企业和民营企业存款时，具备有利的议价权，能够从负债端降低存款成本。随着对小微和民营企业 服务规模的不断扩大，息差水平将获得可持续增长。

　　(二)服务小微企业是 业改善客户结构的重要载体。长期以来， 机构的客户结构较为单一，偏重于依赖大中型客户。然而，随着供给侧结构性改革深化，大中型企业的“去产能、去杠杆”进程加快，以及 回归本源和 降杠杆等政策实施， 业同业业务受到较大的影响，倒逼 机构改善客户结构。与此同时，经过40年改革开放，小微企业已经从一般加工制造、商贸服务等传统领域，向包括高新技术和新兴产业、现代服务业在内的各行各业延伸，带动电子信息、生物科学等高新技术成果实现产业化，涌现出许多掌握领先技术的优质小微企业，必将成为 业改善客户结构的重要载体。

　　(三)服务小微企业是 业厚植可持续发展的重要根基。深化供给侧结构性改革，决定了小微企业无论在当前还是未来都将是 业赖以生存的重要基础， 业作为小微企业持续发展的血脉，二者之间唇齿相依、唇亡齿寒。特别是 支持小微企业由小到大发展壮大，既能培育小微企业形成对 机构较高的忠诚度，又能夯实 机构的客户基础。因此，为小微企业提供高效、优质的 服务，既是 机构稳步扩大 载体、厚植 业发展根基，也是 业行稳致远推动经济转型持续发展的必由之举。

　　纾解小微企业融资难、融资贵的建议

　　(一)转变观念，确保扶持小微企业政策落实到位。其一， 机构要深入贯彻落实党中央、国务院关于进一步支持小微企业解决融资难、融资贵、持续推动实体经济降成本的决策部署，积极贯彻落实人民银行等五部委《关于进一步深化小微企业 服务意见》的政策要求，从实际出发，量化细化政策措施，提高政策执行的精准性、有效性，切实促进 服务小微企业政策落地。其二， 机构要切实转变“唯大至上”的传统观念，系统性修复 服务的薄弱领域，补齐 服务的结构性短板，真正做到服务小微企业在思想观念和实际行动的“知行合一”。消除对待大中小企业和国有企业、民营企业“厚此薄彼”的倾向，围绕服务小微企业战略进行顶层设计，健全以小微企业 服务为核心的管理体系。

　　(二)创新机制，提升差别化 服务能力。其一，创新信贷评审机制。要针对小微企业加强调查研究，在全面了解其生产、营销、资金状况的基础上，准确地判断贷款投放的可行性，进而创新信贷审批流程，在风险可控前提下，提升服务效率。其二，创新拓展客户服务渠道。 机构既要建立专职的小微企业客户经理队伍，又要发挥整体机构网点优势和 科技作用，通过网点下沉和渠道建设，加深银企互动，扩大服务半径，以正规、专业和优质的 服务，压缩不规范的民间借贷和高利贷生存空间，推动小微企业贷款利率回归合理水平。其三，创新适合的 服务及产品。根据小微企业融资特点，在特色产品、还款方式、担保方式、拓宽抵质押物范围等方面不断创新，开发与小微企业生产经营周期相匹配的信贷产品，提高中长期信贷产品适用性，优化推广无还本续贷、循环贷款等产品，提高贷款展期的可操作性，减轻小微企业在贷款到期日前的筹资成本和压力。其四，创新整合各方信息资源的征信体系。政府相关部门要进一步向 机构开放有关小微企业和民营企业的工商、税务、海关、环保、劳动、司法等方面的数据信息，扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，为小微企业融资信用评级提供依据和基础。着力推动建立全面覆盖银、证、保的 业统一的征信平台，为 支持小微企业提供全方位信用支撑。

　　(三)科技驱动，打造一体化 服务平台。其一，加快营业网点的智能化转型。 机构要加快推动柜面业务向智能机具转移，形成“专营团队+传统网点+线上平台”的稳健经营模式，发展手机银行、网上银行等线上终端业务，实现“短、小、快、频”的标准化小微企业 业务线上运营，全自动审批管理，借助于互联网大数据风控技术，减少审批手续和环节，提升业务办理效率。其二，实施以客户为中心经营模式。利用大数据、云计算和人工智能的优势，建立信用风险识别、分析和控制等全流程模型管理体系，通过对涉及小微企业的 数据、社交数据、行为数据、商业交易数据等进行全面挖掘应用，更准确地分析、把握其特征，与之建立良好互信关系。针对小微企业生产经营信息存在于订单、货单、仓单、账单、税单、工资表、社保表、水电费缴费记录等各项明细数据之中的实际，分析把握其需求、偏好及其变动趋势。

　　(四)优化风控，着力化解小微 服务风险。其一，健全小微 服务的风控体系建设。利用大数据突破信息不对称的难题，成立专门的数据管理部门，着力打通 机构内部不同条线上客户数据使用壁垒，并积极拓展电商、运营商和公共服务等外部数据。其二，强化小微企业非现场风险系统监测。重视对小微企业账户行为、经营状况、履约风险、内部管理等信息的日常动态监测，着力提高大数据评分、贷前调查、贷中异常监控和贷后逾期催收等风控能力，见微知著发现数据变动幅度过大，及时采取措施处置和管控，扎紧风控的“篱笆”。其三，提升小微企业贷款不良率容忍度。努力完善信贷管理考核激励机制、尽职免责机制和容错纠错机制，在坚持尽职免责和保持合理的小微企业贷款不良率容忍度的同时，优化业务操作流程，重视存量信贷风险的控制，综合运用贷款重组、集中上收、联合催收、诉讼管理、核销处理、批量转让和资产证券化等多种手段，及时处置不良资产。

  来源： 时报-中国 新闻网